眼瞅着自己快要奔四了，这些年也折腾尝试了不少理财方式，不得不接受一个现实：

像我这种“有贼心没贼胆”的，别天天想着学习巴菲特、中本聪，老老实实找个保本的渠道，躺平吃息就行。

毕竟“我一理财，财就离我而去”这事没少发生。

但这种方式肯定不是银行理财，银行理财没法让我躺平，只会让我躺平和焦虑之间“仰卧起坐”。

现在，我觉得我已经找到了，给姐妹们举两个例子，讲讲是怎么回事。

01

张姐，42岁的职场妈妈，白天在公司里忙得团团转，晚上回家还要辅导孩子功课。

原本打算靠理财“躺赢”，结果打开账户一看，去年买的基金还亏着15%。

每天盯着红红绿绿的数字，血压也跟着上上下下，这哪是理财，简直是受罪！

张姐的困境，是很多35+女性共同的写照：

上有老下有小，精力被生活撕成碎片；

想为未来存点钱，又怕亏本伤不起；

明知利率在降，却不知钱该放哪里…

王姐，也是42岁，家庭情况跟张姐差不多，但是她选择另外一种投资方式。

趁着现在事业稳定、能赚钱，每年存20万到年金险里，存满5年开始领利息。

第5年总收益3.16万，第10年15.74万，80岁时111.18万。

100万的本金不用动，需要用钱的时候全都能拿出来。

同时补充了每年的现金流，因为5年后工作不一定什么样，可能要给年轻人让位、降薪，提前给自己准备了一份“工资”。

最重要的是，这个收益不受经济下滑影响，不受银行利率影响，想持有10年、20年、一辈子都没有问题。

完全不用自己操心打理，合同一签到时间就拿钱。

以前看不上王姐的做法，现在发现这是有生活大智慧。

因为她做到了「躺平式投资」的三个核心点：

强制储蓄、锁定利率、源源不断的现金流。

为什么做到这3点，就可以躺平了呢？

02

人到中年，总是被自己和家庭责任来回拉扯：既要善待自己，还要兼顾家庭花销。

想存钱，总有“意外”打乱计划，下单的速度比脑子转的快，年末清算，完全想不起来钱都去哪儿了。

你需要稍微改变一下顺序：先存后花，在收入进账时就划走计划存起来的部分。

而且得是强制执行的那种，比如储蓄型保险（增额终身寿、年金险），每年/每月自动扣款。

不需要花费额外的意志力，第1年有点心疼，第2年习惯了，第3年你就会感谢自己的决定。

这就是“强制储蓄”的魔力：

让存钱像呼吸一样自然，用时间+规则克服人性，不知不觉你就拥有了一个大资金池。

03

银行利率“跌跌不休”，5年期定存早已跌破1.3%。

钱存银行，看似安全，实则购买力被悄然侵蚀，越存越不值钱。

利率上行买短期，利率下行买长期。

因为利率下行趋势下，未来产品收益会越来越低，此时买入长期资产，相当于把当前较高的利率封存起来。

而且短期资产到期后，一定会面临“钱无处可去，只能接受更低收益”的困境。

普通人难以判断什么时候是底，当前利率已处于历史低点，优先配置长期资产是更稳妥的选择。

这时候，储蓄型保险（增额终身寿、年金险）的优势凸显：

合同约定终身复利，不受外部利率影响，且持有时间越长，复利效应越强。

用一份增额终身寿、年金险，终身锁定合同约定的2.5%。

无论外界利率如何跳水，你的钱袋子始终在稳健增值。

04

健康的财务状况，一定是有源源不断的现金流入，否则就会陷入“坐吃山空”的恐慌。

可以是用时间换钱的“主动收入”（如：工资、卖货、直播打赏）；

最好是躺着就有钱的“被动收入”（如公司、股权、理财收益、版权收入）。

前者一旦人停下来，就面临断流，后者才能让我们有从容的生活。

而且长寿时代，我们比想象中更需要“与生命等长”的现金流。

年金险是“躺平式投资”的终极答案：

能赚钱的时候投入，约定年龄开始，每月/每年固定领取一笔钱，活多久领多久。

这笔雷打不动的钱，可以当做自己的零花钱，可以支付孩子兴趣班、暑期游学，也可以每月给父母发红包，或者存起来享受双份存钱的快乐。

05

“躺平式”不是放弃，而是以退为进的智慧选择：

我们承认自己精力有限，无法时时与市场搏杀；

同时也深知自己责任重大，容不得本金大幅波动。

而我们向往的，不过是贯穿一生的安稳与从容，把焦虑抛之脑后，把确定的回报写进合同。

这就是我对储蓄型保险（增额终身寿、年金险）的定义，也是我接下来的小目标。